Tu as surmonté ta peur et tu veux commencer à investir en bourse.
Le problème est que tu ne sais absolument pas par où commencer.
Ne t’inquiète pas. Je suis là pour te donner toute l’information dont tu as besoin.
De mon expérience, investir est plus complexe qu’ouvrir un compte de courtage et acheter des fonds négociés en bourse. Encore faudrait-il savoir ce que tout cela veut dire.
Quand j’ai décidé d’investir mon argent, j’ai lu plein de blogues et de sub-reddits qui parlaient d’investissement. Pfiou ! Je n’y comprenais absolument rien. Entre les symboles, les allocations, les rééquilibrages et tout le jargon (malgré que c’était souvent des lectures adressées aux débutants), j’étais perdue.
Une chose que je comprenais cependant c’était qu’il fallait commencer à investir le plus rapidement possible. Je savais donc que je devais faire quelque chose et ne pas attendre de comprendre tout ce que je lisais pour me lancer.
Naturellement, j’ai commencé par ma banque. J’ai pris un rendez-vous avec une conseillère, et j’ai ouvert un compte d’investissements. C’est l’une des options qui s’offre à quiconque souhaite investir.
Les banques ont mauvaise presse ici au Canada en matière d’investissements, car elles facturent des frais exorbitants pour leurs services dont les rendements ne sont pas toujours optimaux. Mais… il vaut mieux avoir son REER et CELI dans un compte d’investissement qui rapporte 7 % avec des frais de 2% (pour un début bien sûr) plutôt qu’un compte d’épargne.
Pour moi, cela va de soi.
Entre les banques et leurs frais exorbitants et l’investissement autonome intimidant, il y a un juste milieu: les robots conseillers.
Je considère que les robots-conseillers sont un excellent point de départ pour une personne qui n’a pas beaucoup d’argent et de connaissances en investissement.
Mais, c’est quoi un robot conseiller?
Qu’est-ce qu’un robot conseiller?
Un robot conseiller est un service en ligne offrant des services de gestion de patrimoine ou conseils en placements. Le nom fait souvent penser que la gestion et les conseils sont complètement automatisés. Mais ces services sont légalement tenus de respecter certaines obligations comme d’avoir un représentant-conseil qui est une personne physique. Ils doivent aussi s’assurer d’investir dans un portefeuille cohérent avec ton profil d’investisseur.
Le nom robot conseiller vient certainement du fait qu’il y a beaucoup d’automatisation dans l’exécution des investissements. En effet, les robots conseillers offrent des portefeuilles d’investissement standardisés et les investissement se font en gros selon les paramètres de chaque portefeuille
Pourquoi utiliser un robot conseiller pour investir en bourse?
Comme j’ai mentionné plus haut, un compte avec un robot conseiller est un excellent point de départ pour débuter dans le monde de l’investissement même sans s’y connaitre soi-même.
Dans son fonctionnement, un compte avec un robot-conseiller n’est pas si différent d’un compte d’épargne. Si oui au niveau du rendement, car il ne génère pas 1% d’intérêt annuel.
Concrètement, tu peux ouvrir ton compte avec un robot conseiller en quelques minutes en ligne. Et comme pour ton compte d’épargne on va te poser des questions sur les objectifs de ton compte. Est-ce que c’est pour acheter une maison, aller en vacances, acheter une voiture, la retraite? Etc.
Une fois que tu as précisé l’objectif de ton compte, on va te demander dans combien de temps tu comptes réaliser cet objectif : 3, 5, 10, 15, 35 ans. C’est ton horizon de placement.
On peut encore te poser quelques questions sur ton revenu, ta situation familiale et tes connaissances sur les investissements. Toutes ces questions ont pour seul objectif de mieux te connaitre afin de te proposer le meilleur portefeuille adapté à ta situation et tes objectifs.
Une fois que tu as honnêtement répondu à toutes les questions, le robot conseiller va te suggérer un type de portefeuille.
Quand on ne s’y connait pas trop en investissement, c’est une bonne idée de suivre les recommandations du robot-conseiller. On veut ici se mouiller les pieds et prendre la température de cette affaire d’investissement. Il vaut mieux commencer en étant têtu écoutant les recommandations de professionnels.
Une fois que le compte est ouvert, on peut simplement mettre en place des dépôts automatiques périodiques. L’argent déposé est automatiquement investi et on n’a pas besoin de savoir comment fonctionne la bourse et on ne paie pas non plus des frais exorbitants.
Les types de portefeuilles offerts
Il y a en général 3 types de portefeuilles : conservateur, équilibré et audacieux. Les noms et les subdivisions vont certainement différer en fonction de la plateforme choisie, mais en général ce sont les 3 niveaux de portefeuilles offerts. Ces portefeuilles reflètent le niveau de risque des investissements qui y seront réalisés.
Commençons par le commencement.
Qu’est-ce qu’un portefeuille d’investissement?
En langage boursier, un portefeuille c’est l’ensemble des actifs (actions, obligations, certificats de placement garantis, etc.) détenues dans un compte. Donc quand on dit que le robot conseiller t’alloue un type de portefeuille, ça signifie qu’il te suggère des pourcentages de plusieurs catégories d’actifs à détenir dans le compte. Comme je l’ai déjà mentionné précédemment, l’allocation dépend des réponses honnêtes que tu as fournies lors du questionnaire de départ et qui permettent de déterminer le niveau de risque que tu es capable de supporter pour ton compte d’investissement.
Donc, en fonction de tes réponses, on va t’allouer un portefeuille soit conservateur, équilibré ou agressif.
Conservateur
C’est un portefeuille peu risqué. L’allocation en obligations de ce type de portefeuille est plus élevée que l’allocation en actions car les obligations sont des titres à revenus fixes et donc plus stables. Le rendement est lié au niveau de risque que l’on prend. Plus on prend de risques plus les chances de revenus sont élevées. Les revenus vont être moins élevés que les autres types de portefeuilles a priori.
Ce type de portefeuille est généralement recommandé pour les personnes averses au risque et qui ne dormiraient pas la nuit si leurs investissements baissaient de plus de 5 % ou encore pour les personnes dont l’horizon de placement est très court.
Équilibré
Ce type de portefeuille a un niveau de risque faible à moyen. La répartition entre les actions et les titres revenus fixes est généralement égale ou légèrement en faveur d’un type d’actifs (d’où le nom équilibré).
Le portefeuille équilibré sied aux personnes qui sont capables de supporter de légères fluctuations de valeur de leur investissement et/ou dont l’horizon d’investissement est de 5 à 10 ans.
Audacieux
Le portefeuille audacieux a un niveau de risque moyen à élevé. Le pourcentage d’actions est plus élevé que les titres à revenus fixes dans ce type de portefeuille.
Il est approprié pour les personnes capables de dormir la nuit alors que leur portefeuille affiche moins 20 % ou plus comme on a vu en 2020 lorsque la pandémie a commencé. On va également choisir ce portefeuille pour y investir de l’argent dont aura besoin dans un horizon plus lointain car le portefeuille a largement le temps de recouvrer de fortes baisses.
Les frais pour investir avec un robot conseiller
Les robots-conseillers facturent généralement des frais de gestion entre 0,25 % et 0,5 %. Ces frais sont facturés sur le montant d’actifs sous gestion. Ce qui signifie que les frais de gestion vont augmenter au fur et à mesure que tes investissements augmentent aussi. Ce qui, à mon avis, est intéressant car si le robot conseiller ne fait pas de bons rendements, ses propres revenus sont réduits.
Certains robots conseillers proposent des frais décroissants au fur à mesure que les actifs sous gestion augmentent.
Entre les frais que facturent les banques et les erreurs qu’on ferait si on devait investir soi-même sans connaissances et qui nous couteraient chères, le robot conseiller reste une bonne alternative avec des rendements décents.
Les rendements des portefeuilles des robots conseillers
La plupart des robots-conseillers investissent dans des fonds négociés en bourse qui reproduisent des indices boursiers. Ce qui signifie que leurs rendements sont décents et bien mieux que les certificats de placement garantis ou les comptes d’épargne.
Pour la paix d’esprit que ça apporte, les robots-conseillers en valent totalement la peine.
J’ai longtemps utilisé un robot conseiller pendant que je me formais à devenir investisseur autonome.
Quelques robots conseillers au Canada
Wealthsimple
C’est probablement le robot conseiller le plus connu du pays. Ils affirment sur leur site avoir 3 millions de clients à travers le pays.
J’ai personnellement utilisé Wealthsimple pendant plusieurs années. C’est l’une des rares plateformes qui m’a permis en 2018, en tant qu’étudiante internationale, d’ouvrir un compte d’investissement et de pouvoir y déposer 25 $ aux deux semaines. Les autres plateformes n’acceptaient pas mon numéro d’assurance qui commençait par 9.
Types de portefeuilles offerts par Wealthsimple
- Classique
- Halal
- Socialement responsable
Frais
Les frais annuels sont de 0,5% des actifs sous gestion lorsque la valeur du portefeuille est de moins de 100 000$. Au-delà de 100 000$, les frais de gestion baissent à 0,4%. Ils offrent également des frais de gestion de 0,2% pour des actifs sous gestion encore plus élevés.
Wealthsimple offre également des services de conseils et planification financière pour ses clients ayant des comptes gérés. Ce type de service n’est généralement pas offert lorsqu’on investit de façon autonome.
Questwealth
Questwealth c’est l’option des portefeuilles gérés offerts par la firme de courtage Questrade.
Types de portefeuilles offerts par Questwealth
- Questwealth offre un portefeuille standard avec plusieurs niveaux de risques, et
- un portefeuille socialement responsable.
Frais
Des frais annuels de 0,25% pour des portefeuilles de 1000$ à 99 999$ et 0,20% à partir de 100 000$.
Questwealth affirme également avoir une équipe d’experts mais ne précisent pas si ceux-ci conseillent les clients.
Justwealth
Justwealth est une entreprise basée à Toronto, fondée en 2016 qui offre également la gestion de portefeuille d’investissement pour ses clients à bas coûts.
Types de portefeuilles offerts par Justwealth
Justwealth semble avoir un seul type de portefeuille qu’ils offrent à leurs clients dans différents comptes.
Frais
Les frais annuels sont de 0,5% pour les portefeuilles de moins de 500 000$ avec un minimum mensuel de 4,99$ excepté pour les REEE et les CELIAPP. Au-delà de 500 000$, les frais baissent à 0,4%.
Ne rien connaitre au marché boursier n’est vraiment plus une excuse pour ne pas investir. Les robots-conseillers ont démocratisé l’investissement. Si tu peux commencer à investir en bourse de façon autonome, tu peux t’enregistrer pour mon atelier Commencer à investir en bourse et tu seras informée par courriel de la date du prochain atelier.
