Tu as décidé de prendre en mains tes finances et d’être plus intentionnelle. Cependant, tu n’as aucune idée d’où commencer et où t’arrêter. Tu n’es même pas sûre de ce que cela signifie concrètement. À chaque fois que tu t’es penchée sur la question, tu n’as trouvé que des contenus qui te disent d’arrêter d’acheter du café au Tim’s.
Dans cet article, je te montre comment bien organiser tes finances pour atteindre la sécurité financière. Certains estiment qu’on doit les réaliser les unes à la suite des autres. D’autres pensent qu’on peut les réaliser simultanément. Comme je le dis toujours, les finances personnelles sont personnelles, alors c’est à chacun de prendre les décisions qui conviennent à sa situation personnelle et qui lui permettent de bien dormir la nuit. Et tu n’auras pas besoin de te priver de ton latté pour y arriver.
Je te mettrai également un aide-mémoire à télécharger à la fin pour pouvoir te référer facilement à ces 10 étapes. Commençons.
#1: Faire un budget et le respecter
C’est la base de toute planification financière personnelle. Tu ne peux pas organiser tes finances si tu ne connais pas tes chiffres. Tu auras l’impression que soit tu n’en as pas assez soit que tu as suffisamment. Dans un cas comme dans l’autre, tu seras stressée.
Voici les chiffres que tu dois connaitre sur le bout des doigts:
- Combien tu gagnes par mois. Ça a l’air évident, mais je parle à beaucoup de gens qui ne savent pas exactement combien ils gagnent. La première fois que j’ai moi-même fait l’exercice, je n’en revenais pas de la quantité d’argent que je gagnais.
- Combien tu dépenses par mois. Le meilleur moyen de le faire c’est de regarder ses relevés bancaires des trois derniers mois.
- L’argent discrétionnaire dont tu disposes chaque mois (entrées – sorties d’argent)
- La répartition (pourcentages) de ton argent entre tes principaux types de dépenses. Pour les besoins de simplicité, j’aime avoir 4 types de dépenses: dépenses récurrentes, épargne à court terme, épargne à long terme et plaisir.
Faire son budget permet de donner un travail à chaque dollar et s’assurer que nos dollars travaillent en notre faveur.
#2: Constituer une épargne d’urgence
L’épargne d’urgence c’est le coussin qui t’évite de t’asseoir sur la chaise de la dette qui peut devenir un cercle infernal. Ce n’est pas moi qui le dit, c’est Pierre-Yves McSween dans son livre En as-tu vraiment besoin. (Tu peux voir mon entrevue avec Pierre-Yves ici sur Télé Québec).
On recommande généralement 3 à 6 mois de dépenses dans le fonds d’urgence. Il s’agit des dépenses essentielles et non du salaire. Selon sa situation personnelle, on peut décider d’avoir une plus grosse épargne d’urgence.
Si on n’a pas d’épargne d’urgence au moment où sa vie prend une tournure inattendue, on risque de se retrouver dans un cercle infernal de dettes
#3: Se libérer des dettes
Les dettes diminuent notre marge de manœuvre en mobilisant une partie de nos revenus actuels pour payer des articles qu’on a déjà consommé. C’est pourquoi il est bon de surveiller son taux d’endettement.
Il existe deux méthodes de remboursement de dettes:
La méthode avalanche
La méthode avalanche consiste à payer les dettes ayant les taux d’intérêt les plus élevés en premier, tout en effectuant les paiements minimum sur les autres dettes. Cette méthode permet de payer moins d’intérêt sur la dette globale.
La méthode boule de neige
La méthode boule de neige consiste à payer les dettes ayant le solde le plus bas en faisant les paiements minimum sur les autres dettes. Une fois que les petites dettes sont payées, on prend les sommes d’argent ainsi libérées pour payer les autres dettes.
La méthode mixte
La méthode mixte consiste à combiner les deux méthodes selon ce qui nous permet de voir rapidement des progrès et de nous motiver à continuer.
Pour payer ses dettes, on doit:
- Lister toutes ses dettes, les montants, les taux d’intérêts et les créanciers
- Choisir la méthode de remboursement qui nous convient
- Établir des paiements automatiques alignés à ses paies
#4: Améliorer son score de crédit
On a déjà parlé ici de comment bâtir et maintenir un bon score de crédit.
C’est un outil important pour réaliser de grands projets tels que l’achat d’une maison.
Il est important de consulter son score de crédit régulièrement pour s’assurer que les informations détenues par les bureaux de crédit sont justes. Des applications gratuites comme Borrowell et Credit Karma offrent la possibilité de consulter son dossier avec les différents bureaux. Certaines banques offrent également cette option.
#5: Augmenter ses revenus
Je ne crois pas à l’idée qu’on doit couper ses dépenses au maximum pour se bâtir un patrimoine. On doit plutôt chercher à ses revenus soit en:
- Négociant une augmentation dans son emploi actuel
- Faisant une activité secondaire génératrice de revenus
- Établissant un plan à moyen terme pour gagner plus
#6: Investir sagement
La richesse que tu accumuleras au cours de ta vie dépend largement de si tu investis ou pas. On ne peut pas épargner vers la richesse. Il faut investir. Ce n’est pas une option
On peut investir :
- À la bourse. C’est ma méthode préférée et l’une des plus efficaces selon moi car elle nécessite un faible capital de départ et requiert le moins de temps et d’efforts pourtant les rendements sont très appréciables. Si tu ne sais pas par où commencer pour investir, je donne un atelier pour te mettre le pied à l’étrier.
- Dans l’immobilier. Il présente l’avantage d’offrir des flux monétaires réguliers et un effet de levier qui peut servir pour acquérir d’autres actifs. Il faut cependant avoir un capital de départ. Je ne fais pas confiance aux publicités en ligne qui prônent les prêts privés et affirment qu’on n’a pas besoin d’une mise de fonds pour commencer en immobilier.
- Dans une entreprise. C’est probablement l’investissement le plus difficile mais qui offre également un potentiel de rendement extraordinaire. Il faut mettre du temps, des efforts et de l’argent pour créer une entreprise rentable. Cela peut prendre plusieurs essais.
Peu importe le type d’investissement qu’on choisit, il est indispensable de comprendre et prendre avantages des comptes enregistrés (CELI, CELIAPP, REER, REEE)
#7: Ne pas laisser d’argent sur la table
Des fois, on nous donne de l’argent gratuit et nous le refusons. Mettre de l’ordre dans tes finances, c’est aussi apprendre à ne pas laisser de l’argent sur la table et profiter de tous les avantages auxquels tu as droit pour une raison une autre.
Si ton employeur offre d’égaler tes contributions REER, cotise au moins le minimum pour avoir la contribution de l’employeur.
Si ton employeur offre les assurances dentaires, vision, frais pour la santé et le bien-être, utilise-les. Va te faire nettoyer les dents même si vous ne le faites pas d’habitude. Va faire une consultation de routine pour tes yeux même si vous n’avez aucun problème. Inscris-toi au gym et fais de l’activité physique.
Tous ces avantages sont au frais de l’employeur, en totalité ou en partie (si tu payes une partie c’est une raison de plus pour en profiter) et constituent souvent un bénéfice imposable mais au final, tu bénéficies d’une meilleure qualité de vie de les avoir utilisés.
Ne pas utiliser ces avantages, c’est laisser de l’argent sur la table.
Si tu as des enfants, ouvre leur des REEE pour profiter des subventions gouvernementales.
Informe-toi de tous les avantages auxquels tu peux avoir droit et profites-en.
#8: Comprendre la fiscalité
Sans nécessairement devenir fiscaliste, il est important de connaître les différents avantages fiscaux offerts par les différents paliers de gouvernement en fonction de sa situation.
La fiscalité canadienne est souvent mal comprise. L’imposition est progressive c’est-à-dire que plus le revenu augmente, plus les impôts qu’on paie augmentent aussi. Mais cela se fait par paliers.
Le premier et le plus évident des avantages fiscaux offerts aux résidents canadiens est le REER. Utilise tes contributions REER pour réduire ta facture fiscale et sauver plus d’argent. Et si tu as des enfants, cela peut avoir une incidence sur les allocations que tu reçois pour eux.
Une fois de plus, renseigne-toi sur tous les avantages fiscaux que tu peux tirer des gouvernements. Savais-tu que tu peux déduire les intérêts que tu payes sur certains prêts de ton revenu imposable? Fais quelques recherches et tu seras surpris de tout ce que tu peux économiser en impôts tout à fait légalement.
#9: Bien s’assurer
La vie est faite d’imprévus et il est bon de se prémunir contre ceux-ci. C’est pourquoi, bien s’assurer est un aspect important de la planification financière personnelle. Voici les différentes assurances que tu dois considérer selon ta situation personnelle.
Assurance maladie
On peut en avoir une à travers son emploi qui couvre les soins médicaux, dentaires et vision. Sinon, il y a des compagnies qui offrent des couvertures à prix abordables.
Assurance vie
On a déjà parlé de l’assurance vie ici et de comment en choisir une selon ses besoins. On a également discuté de l’assurance vie pour enfant ici.
Assurance invalidité
L’assurance invalidité te protège si jamais tu ne peux pas travailler et générer un revenu. Elle remplace généralement ton salaire normal à hauteur de 60 à 85% pour une période déterminée.
Généralement, les employeurs offrent une assurance invalidité. Mais il peut être nécessaire de la compléter avec une assurance invalidité personnelle. C’est à évaluer en fonction de sa situation personnelle.
Assurance dommages et responsabilité civile
Comme son nom l’indique, l’assurance dommages et responsabilité civile te protège si tu poses des actes qui peuvent engager ta responsabilité civile et avoir des conséquences financières. On retrouve généralement ce type d’assurance dans les assurances automobiles et habitation.
Elle te protège en:
- payant tes frais d’avocats et autres frais de cour si tu es poursuivi pour tes actes;
- indemnisant les personnes ayant subi les conséquences de tes actes.
#10: Planifier sa sortie
Bien organiser ses finances c’est aussi s’assurer que les personnes qui nous survivront n’héritent pas de problèmes à notre décès. Il faut donc mettre en place une planification successorale qui leur facilite la vie dans une période déjà difficile.
Cette étape ne se fait pas seulement lorsqu’on est âgé et à l’article de la mort. Comme disent les chrétiens, nul ne connait ni le jour, ni l’heure de sa mort. Il vaut mieux être prêt à tout moment.
Planifier sa succession permet aussi de faire connaitre ses intentions à son entourage advenant votre décès.
Voici quelques étapes à mettre en place pour sa succession:
- Faire un testament
- Faire un mandat de protection en cas d’inaptitude
- Donner des directives médicales pour dire les soins que tu accepterais ou refuserais si tu ne pouvais pas donner ton avis au moment voulu
- Désigner des tuteurs pour les enfants mineurs et discuter avec les personnes envisagées pour cette tâche
Voilà complétée la liste pour bien organiser tes finances.
Tu peux télécharger l’aide-mémoire de cet article en cliquant ci-dessous.
À quel niveau de ce cheminement es-tu rendu?
